寒海職場生涯

房貸轉貸流程 塗銷要怎麼申請才能通過

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在一般民眾的過去認知中，生物技術多半存在於醫藥領域，但其實因應大眾需求，加上科技的發展與突破，近年來早已延伸到農業、工業、環境等許多與民生福祉相關之經濟2018新車貸利率多少才合理領域。我們來看幾個數字：儘管2016年全球經濟成長趨緩，但藥品市場銷售額仍有1.1兆美元，比2015年成長3.3％；此外，目前全球醫材市場規模達到3,361億美元，預估至2019年複合成長率為5％，由此可見生技醫療產業在經濟發展過程中，擁有舉足輕重的地位。

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國內生醫業 創新概況產業脫離不了政策的影響，所以我們在談趨勢前，要先來看看目前的政策方向。目前我國正推動「生醫產業創新推動方案」，透過「連結在地、連結國際、連結未來」三大主軸，利用「完善生態體系、整合創新聚落、連結國際市場資源、推動特色重點產業」等四大行動方案，藉以帶動我國生技醫療產業的發展；而想要了解更多政策，各位也可以參考經濟部發行的「2017生技產業白皮書」，內容包含了介紹全球及我國生技產業發展概況、生技產業政策與執行、以及我國生技產業發展策略與展望，如研發、產業化推動、臨床與田間實驗、法規、國際合作、投資、人才培育、創業育成、產業聚落等資訊，可以幫助各位更了解我國生醫產業的整體輪廓。2016年我國生技產業營業額已達新台幣3,150億元，比2015年成長5.5％。其中的醫療器材產業年營業額達1,415億元，由於隱形眼鏡和血糖試片的銷售額持續增加，讓醫療器材產業成為具發展潛力產業之一，在此也期許其它醫療器材產品也能創造如此佳績；而應用生技產業包含農業、特化、食品、環境及生技服務，尤其食品業近年來成功拓展國內外市場，加上再生醫學與精準醫療的快速發展，2016年營業額已達940億元，成為我國生技產業成長最快速之次產業。製藥產業亦隨著西藥製劑出口成長及原料藥的削價競爭趨緩，恢復成長的動能。當前生技醫療 的熱門議題根據資誠會計師事務所整理的「2016全球生技產業發展趨勢」，其中提到生技產業正面臨「醫藥品質要求益高」、「新藥開發受限高成本而進展緩慢、學名藥成長性高但競爭越來越激烈」等兩大挑戰，另外也有六大趨勢正逐漸形成：（1）大數據加持，精準醫療成發展核心；（2）免疫療法研究熱潮持續升溫；（3）再生醫學方興未艾；（4）生物製劑前景看好; （5）行動醫療（mHealth）時代來臨；（6）新興市場成為市場成長動力。面臨著兩大挑戰、六大趨勢，全球各國莫不嚴陣以待，我們可以就近從日本生技醫療產業大廠的佈局作為參考：依據「基因線上」報導，日本近年新藥開發的走向，與往年強調基礎研究、技術和治療機轉的模式已完全不同。2017年熱點是資訊共享、研發/製造委外和追求國際成長，不再侷限於國內發展。日本生醫產業在2017年上半年已支出將近100億美元進行九大國際併購案，與台灣生技產業的總營業額接近，包含武田藥品以52億美元併購美國Ariad Pharmaceuticals及日本Konica Minolta以10億美元併購美國Ambry Genetics，其規模和企圖心相當驚人。此外，不難發現遺傳醫學將成為日本生技產業的主力事業之一，如RNA療法的開發、和新一代基因定序及檢測，包括「原位診斷」（in situ diagnostics），即利用對癌症基因突變的認知和特殊螢光分子，加上強大的造影技術，不須動刀切片即可分析癌症組織的類型和具有之突變。（待續）（本文作者為經濟部中小企業處創業A+行動計畫創業導師 國立陽明大學生物醫學影像暨放射科學系教授 張正）(工商時報)

“The danger now is we will have a generation who really can’t afford to retire.”

• 75歲以下是年輕老人
  

長命百歲是一般民眾的願望，也經常是對他人的祝福語，但隨著環境衛生的改善及醫療技術的進步，人類壽命預期將不斷延長，預估每5年人類平均壽命就會延長1年，因此未來長壽（Longevity）將成為許多國家的政策議題。首先是對老年人的定義，過去國際上通常認為14歲以前為少兒，15-64歲為青壯年，65歲以上則為老年人，但根據聯合國新提出的年齡分類，44歲以下為青年人，45-59歲為中年人，60-74歲為年輕老年人，75-89歲為老年人，90歲以上為長壽老人。

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• 退休生活要花多少錢？
  

伴隨著長壽而來的重要議題，除了健康之外，就是財務問題。過去認為活到百歲不容易，但現在的議題則是，你有足夠的財力活到百歲嗎？根據世界經濟論壇（World Economic Forum）2017年所公布的政策白皮書，2007年出生的嬰兒，估計有半數可以活到103歲，全球目前有6億人口超過65歲，估計到2050年時將增加至21億人。伴隨而來的退休金儲蓄缺口，也將由2015年的67兆美元增加至2050年的428兆美元，其中美國將由28兆美元增至137兆美元，平均每年成長約5%，但對於中國大陸與印度這些目前相對年輕的國家，其退休金儲蓄缺口將分別以7%及10%的速度增長，2050年將分別達到119兆美元與85兆美元。

• 長壽人生的退休策略
  

要如何解決長壽對政府財政所帶來的衝擊呢？最直接的辦法就是延後退休年齡，讓退休金累積的年限延長，請領的時間延後，如此可以降低退休金的財務壓力，但這一部份各國情況不同，不一定可以順利推動。其次則是推動退休金制度的改革，過去許多國家政府的退休金制度是「確定給付制」（Defined Benefit）加上其他的社會安全網制度，未來隨著壽命的延長，政府財政負擔勢必加重，因此有必要適度地將退休金制度調整成「確定提撥制」（Defined Contribution），讓退休金的這個大池子可以永續運作而不會枯竭。另外就是培養民眾對於退休的財務規劃能力，能夠自行參與民間的年金保險，替自己退休創造出更多的保障。

其實，世界銀行早在1994年就提出避免老年危機的研究報告，主張退休金應像金字塔般有三層保障，第一層是由政府所提供的社會保險，包括國民年金、公保及勞健保等；第二層則是由僱主所提供，如公務人員退休金制度、勞工退休金制度或企業團體保險；第三層則是透過個人自主理財投資以及商業年金保險等規劃，來補強前二層保障不足之處。近年來國內金融業者針對長壽理財需求也推出許多商品，例如商業年金保險、房地產逆向抵押貸款、老人安養信託、醫療保險以及長期照顧保險等，希望大家年輕時就應及早規劃退休時財務安全，才能在退休後經濟無虞。（2017.10.23）

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2015年台灣的百歲人瑞首次突破3000人，比1985年增加了五倍。根據國發會預測，台灣將於2025年進入超高齡社會，老化速度將邁向全球第一。

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雇主提供的退休金（pension）可分為
「確定給付制」（Defined Benefit）：依據員工年資、薪水高低，計算出一次或每月可領多少退休金。重型機車機車貸款人條件

「確定提撥制」（Defined Contribution）：在工作階段，每月提撥一定比率的金額為退休做準備。
兩個制度的優缺，一直是投資界爭論的話題，目前的趨勢是由「給付制」轉向「提撥制」。

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作者名稱：鄭貞茂，金管會副主委

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本文收錄於英語島English Island個人信貸銀行比較桃園小額借貸快速撥款 2017年11月號

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