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在一般民眾的過去認知中，生物技術多半存在於醫藥領域，但其實因應大眾需求，加上科技的發展與突破，近年來早已延伸到農業、工業、環境等許多與民生福祉相關之經濟2018新車貸利率多少才合理領域。我們來看幾個數字：儘管2016年全球經濟成長趨緩，但藥品市場銷售額仍有1.1兆美元，比2015年成長3.3％；此外，目前全球醫材市場規模達到3,361億美元，預估至2019年複合成長率為5％，由此可見生技醫療產業在經濟發展過程中，擁有舉足輕重的地位。

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國內生醫業創新概況產業脫離不了政策的影響，所以我們在談趨勢前，要先來看看目前的政策方向。目前我國正推動「生醫產業創新推動方案」，透過「連結在地、連結國際、連結未來」三大主軸，利用「完善生態體系、整合創新聚落、連結國際市場資源、推動特色重點產業」等四大行動方案，藉以帶動我國生技醫療產業的發展；而想要了解更多政策，各位也可以參考經濟部發行的「2017生技產業白皮書」，內容包含了介紹全球及我國生技產業發展概況、生技產業政策與執行、以及我國生技產業發展策略與展望，如研發、產業化推動、臨床與田間實驗、法規、國際合作、投資、人才培育、創業育成、產業聚落等資訊，可以幫助各位更了解我國生醫產業的整體輪廓。2016年我國生技產業營業額已達新台幣3,150億元，比2015年成長5.5％。其中的醫療器材產業年營業額達1,415億元，由於隱形眼鏡和血糖試片的銷售額持續增加，讓醫療器材產業成為具發展潛力產業之一，在此也期許其它醫療器材產品也能創造如此佳績；而應用生技產業包含農業、特化、食品、環境及生技服務，尤其食品業近年來成功拓展國內外市場，加上再生醫學與精準醫療的快速發展，2016年營業額已達940億元，成為我國生技產業成長最快速之次產業。製藥產業亦隨著西藥製劑出口成長及原料藥的削價競爭趨緩，恢復成長的動能。當前生技醫療的熱門議題根據資誠會計師事務所整理的「2016全球生技產業發展趨勢」，其中提到生技產業正面臨「醫藥品質要求益高」、「新藥開發受限高成本而進展緩慢、學名藥成長性高但競爭越來越激烈」等兩大挑戰，另外也有六大趨勢正逐漸形成：（1）大數據加持，精準醫療成發展核心；（2）免疫療法研究熱潮持續升溫；（3）再生醫學方興未艾；（4）生物製劑前景看好; （5）行動醫療（mHealth）時代來臨；（6）新興市場成為市場成長動力。面臨著兩大挑戰、六大趨勢，全球各國莫不嚴陣以待，我們可以就近從日本生技醫療產業大廠的佈局作為參考：依據「基因線上」報導，日本近年新藥開發的走向，與往年強調基礎研究、技術和治療機轉的模式已完全不同。2017年熱點是資訊共享、研發/製造委外和追求國際成長，不再侷限於國內發展。日本生醫產業在2017年上半年已支出將近100億美元進行九大國際併購案，與台灣生技產業的總營業額接近，包含武田藥品以52億美元併購美國Ariad Pharmaceuticals及日本Konica Minolta以10億美元併購美國Ambry Genetics，其規模和企圖心相當驚人。此外，不難發現遺傳醫學將成為日本生技產業的主力事業之一，如RNA療法的開發、和新一代基因定序及檢測，包括「原位診斷」（in situ diagnostics），即利用對癌症基因突變的認知和特殊螢光分子，加上強大的造影技術，不須動刀切片即可分析癌症組織的類型和具有之突變。（待續）（本文作者為經濟部中小企業處創業A+行動計畫創業導師國立陽明大學生物醫學影像暨放射科學系教授張正）(工商時報)

“The danger now is we will have a generation who really can’t afford to retire.”

(現在面臨的危機是，未來世代的人將負擔不起「退休」)馬來西亞房地產投資

－David Blake英國卡司商學院退休金研究所所長

75歲以下是年輕老人

長命百歲是一般民眾的願望，也經常是對他人的祝福語，但隨著環境衛生的改善及醫療技術的進步，人類壽命預期將不斷延長，預估每5年人類平均壽命就會延長1年，因此未來長壽（Longevity）將成為許多國家的政策議題。首先是對老年人的定義，過去國際上通常認為14歲以前為少兒，15-64歲為青壯年，65歲以上則為老年人，但根據聯合國新提出的年齡分類，44歲以下為青年人，45-59歲為中年人，60-74歲為年輕老年人，75-89歲為老年人，90歲以上為長壽老人。

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退休生活要花多少錢？

伴隨著長壽而來的重要議題，除了健康之外，就是財務問題。過去認為活到百歲不容易，但現在的議題則是，你有足夠的財力活到百歲嗎？根據世界經濟論壇（World Economic Forum）2017年所公布的政策白皮書，2007年出生的嬰兒，估計有半數可以活到103歲，全球目前有6億人口超過65歲，估計到2050年時將增加至21億人。伴隨而來的退休金儲蓄缺口，也將由2015年的67兆美元增加至2050年的428兆美元，其中美國將由28兆美元增至137兆美元，平均每年成長約5%，但對於中國大陸與印度這些目前相對年輕的國家，其退休金儲蓄缺口將分別以7%及10%的速度增長，2050年將分別達到119兆美元與85兆美元。

長壽人生的退休策略

要如何解決長壽對政府財政所帶來的衝擊呢？最直接的辦法就是延後退休年齡，讓退休金累積的年限延長，請領的時間延後，如此可以降低退休金的財務壓力，但這一部份各國情況不同，不一定可以順利推動。其次則是推動退休金制度的改革，過去許多國家政府的退休金制度是「確定給付制」（Defined Benefit）加上其他的社會安全網制度，未來隨著壽命的延長，政府財政負擔勢必加重，因此有必要適度地將退休金制度調整成「確定提撥制」（Defined Contribution），讓退休金的這個大池子可以永續運作而不會枯竭。另外就是培養民眾對於退休的財務規劃能力，能夠自行參與民間的年金保險，替自己退休創造出更多的保障。

其實，世界銀行早在1994年就提出避免老年危機的研究報告，主張退休金應像金字塔般有三層保障，第一層是由政府所提供的社會保險，包括國民年金、公保及勞健保等；第二層則是由僱主所提供，如公務人員退休金制度、勞工退休金制度或企業團體保險；第三層則是透過個人自主理財投資以及商業年金保險等規劃，來補強前二層保障不足之處。近年來國內金融業者針對長壽理財需求也推出許多商品，例如商業年金保險、房地產逆向抵押貸款、老人安養信託、醫療保險以及長期照顧保險等，希望大家年輕時就應及早規劃退休時財務安全，才能在退休後經濟無虞。（2017.10.23）

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2015年台灣的百歲人瑞首次突破3000人，比1985年增加了五倍。根據國發會預測，台灣將於2025年進入超高齡社會，老化速度將邁向全球第一。

土地貸款率利最低銀行推薦#你的退休金是哪一種？

雇主提供的退休金（pension）可分為
「確定給付制」（Defined Benefit）：依據員工年資、薪水高低，計算出一次或每月可領多少退休金。重型機車機車貸款人條件

「確定提撥制」（Defined Contribution）：在工作階段，每月提撥一定比率的金額為退休做準備。
兩個制度的優缺，一直是投資界爭論的話題，目前的趨勢是由「給付制」轉向「提撥制」。

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作者名稱：鄭貞茂，金管會副主委

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本文收錄於英語島English Island個人信貸銀行比較桃園小額借貸快速撥款 2017年11月號

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